【美国房产】如何选择正确的房贷?

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问:消费者金融保护局不久前公布新的贷款规定,要怎么做才能正确选择房贷?

答:新规定的主要目的是让人们更容易借钱;但到目前为止,还不清楚放松管制会产生什么样的影响,希望借贷机构能够自我管理,以免十年前房地产危机再度发生。

无论如何,借款人确保权益的唯一方法是确切知道房贷包括哪些内容、以及将如何改变。专家建议您根据以下几点,选择最适合的房贷:

预期借贷机构竞争

购屋者人数增加超过房屋数量的增加,房价正在上涨、利率也上扬、借贷机构的利润正在下降,所以,借贷机构会使尽全力争取顾客。站在顾客的立场,借贷机构竞争激烈可能是好事,但请注意,借贷机构要求的头期款和提供的利率最低未必是最好的, 您必须查看所有细节,诸如贷款期长短、利率多久之内维持不变等等。

 

【美国房产】如何选择正确的房贷?

观看借贷机构的营运状况

不论接触哪个借贷机构,都该研究该公司多少业务来自房贷,而不是个人或企业贷款、或重新贷款;您可要求与您谈话的人分析该公司各贷款类型的细目。如果一家公司只专注于单一贷款形式,可能不是最佳选择,好比说,某家借贷机构专注经营重新贷款,与之打交道的顾客可能被鼓励进行不必要的重新贷款。

您大可不必惧怕浮动利率

今天许多人手头上的房贷都采30年期固定利率;过去几年利率一直处于历史低点,当时往前看去,利率只会走高、不会更低,采用固定利率很合理,由于贷款期限长,利率通常略高于浮动利率房贷约0.5%、或者更少,但可能会在限定期间过后调整。

由于次级房贷通常采用浮动利率,在房地产危机那段期间,浮动利率声誉很差,但美国产权保险公司First American首席经济学家弗莱明(Mark Fleming)提出不同看法。

弗莱明说,人们之所以认为浮动利率房贷导致前一波房市困境,主要是因为,当时浮动利率房贷不仅仅只是不采用固定利率,还附带着“负摊还”(negative amortization,不必每期还清本息,未全额偿还的部份计入贷款余额)、仅第一年有蜜月利率、只付息的还款等作法,这些与浮动利率房贷本身并没有关系,只是附加进去,浮动利率便成了这种房贷的代名词,还被认为可能导致“还款冲击”(payment shock),也就是指贷款余额增加、借款人难以负担,这让很多人吓到了,不愿再选择浮动利率。

但事实上,弗莱明说,目前市场上浮动利率房贷的拖欠率低于固定房贷利率。

如果仍不懂 可找人协助

早在房地产危机之前,人们印象中就觉得房贷错综复杂,贷款协议内容很长, 充满专有名词和行话,还可能需要一些数学常识以推算每月还款将会对收入产生什么影响。

最重要的是,您必须明白自己在签署什么文件;如果有任何不明白的地方使得您没办法顺利推估未来的还款金额,应找一个人坐下来好好的详细说明。

为求公正,可找住房顾问、会计师或独立贷款专员,帮助您推估未来的还款情况。

本文选自《世界新闻网》


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